Eine Baufinanzierung in der Probezeit ist nicht pauschal ausgeschlossen. Ob sie möglich ist, entscheidet die Bank anhand Ihrer gesamten finanziellen Situation und der Immobilie. Für Sie zählt außerdem, ob die Rate auch dann tragbar bleibt, wenn sich das neue Arbeitsverhältnis anders entwickelt als erwartet.
Wer gerade den Arbeitgeber gewechselt hat, sollte die Finanzierung früh vorbereiten. Eine unverbindliche Vorprüfung hilft, offene Punkte zu erkennen. Sie ersetzt jedoch keine verbindliche Kreditzusage und ist keine Grundlage für einen bereits fest eingeplanten Kaufabschluss.
Was prüft die Bank bei einer Baufinanzierung trotz Probezeit?
Die Bank muss vor Abschluss eines Immobiliar-Verbraucherdarlehens prüfen, ob Sie die vertraglichen Verpflichtungen voraussichtlich erfüllen können. Maßgeblich sind unter anderem Einkommen, Ausgaben, bestehende Verbindlichkeiten und die zu erwartende Entwicklung. Rechtsgrundlagen sind § 505a BGB und die Kriterien der ImmoKWPLV.
Für das Beratungsgespräch sollten insbesondere folgende Fragen geklärt werden:
- Wann hat das Arbeitsverhältnis begonnen und wann endet die vereinbarte Probezeit?
- Ist der Arbeitsvertrag befristet oder unbefristet?
- Gab es einen direkten Arbeitgeberwechsel oder eine Beschäftigungslücke?
- Wie setzt sich das Einkommen zusammen und welche Nachweise liegen vor?
- Welche Rücklagen bleiben nach Kaufnebenkosten und Eigenkapitaleinsatz?
- Wie hoch sind laufende Kredite, Haushaltsausgaben und künftige Eigentümerkosten?
Eine für alle Banken geltende Eigenkapitalquote oder Einkommensgrenze gibt es für diese Situation nicht. Einzelne positive Merkmale reichen deshalb nicht für eine Zusage. Auch ein höheres Gehalt im neuen Job muss anhand der Unterlagen und der Gesamtsituation beurteilt werden.
Diese Unterlagen sollten Sie vorbereiten
Hilfreich sind der neue Arbeitsvertrag, aktuelle Gehaltsabrechnungen und bei einem Wechsel vorhandene Nachweise zur vorherigen Beschäftigung. Ergänzen Sie eine Übersicht zu Eigenkapital, Rücklagen, laufenden Verpflichtungen und regelmäßigen Ausgaben. Welche weiteren Nachweise die Bank benötigt, wird im konkreten Fall abgestimmt.
Zum Kaufobjekt gehören insbesondere Exposé, Grundrisse, Wohnflächenberechnung, Grundbuchauszug und Energieausweis. Bei einer Modernisierung benötigen wir zusätzlich eine Maßnahmen- und Kostenübersicht. Fehlende Dokumente sollten früh benannt werden, damit eine erste Indikation nicht versehentlich als fertige Finanzierungsprüfung verstanden wird.
Jetzt finanzieren oder das Ende der Probezeit abwarten?
Vergleichen Sie beide Möglichkeiten mit realistischen Zahlen: Welche Finanzierung ist heute tatsächlich verfügbar? Welche Fragen bleiben offen? Wie viel Reserve benötigen Sie persönlich, und lässt sich der Kauf zeitlich verschieben? Das Ende der Probezeit kann die Ausgangslage verändern, garantiert aber weder eine Zusage noch bessere Konditionen.
Rechnen Sie zusätzlich ein Szenario mit vorübergehend geringerem Einkommen. Die Reserve muss dann nicht nur die Darlehensrate, sondern auch Lebenshaltung und laufende Objektkosten abdecken. Wie lange sie reichen soll, hängt von Ihrer persönlichen Risikotragfähigkeit ab.
Ein zweiter Kreditnehmer ist eine eigene Verpflichtung
Soll eine weitere Person in die Finanzierung einbezogen werden, müssen deren Einkommen, Ausgaben und Verpflichtungen ebenfalls geprüft werden. Eine Mitunterzeichnung oder Bürgschaft ist kein bloßer Formalakt. Die Beteiligten sollten Umfang, Dauer und Folgen ihrer Haftung vor einer Unterschrift eigenständig verstehen und bei Bedarf rechtlich prüfen lassen.
Finanzierungsprüfung vor der Kaufverpflichtung
Klären Sie mit der Bank, welche Zusage tatsächlich vorliegt und welche Bedingungen noch erfüllt werden müssen. Ein Finanzierungszertifikat, ein Rechnerergebnis oder ein vorläufiges Angebot ist nicht mit einem vorbehaltlos verfügbaren Darlehen gleichzusetzen.
Die Verpflichtung zum Erwerb eines Grundstücks bedarf grundsätzlich der notariellen Beurkundung nach § 311b BGB. Lassen Sie auch Reservierungs- oder Vorvertragsvereinbarungen vorab prüfen. Ein solcher Vertrag beseitigt keine Finanzierungslücke.
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Für Vorhaben in der Region finden Sie weitere Informationen zur Baufinanzierung in Schwäbisch Hall, zur Baufinanzierung in Crailsheim und zur Finanzierungsberatung in Heilbronn.
Überarbeitet am 16. September 2026. Allgemeine Information, keine individuelle Finanzierungs- oder Rechtsberatung. Eine Kreditentscheidung trifft ausschließlich die finanzierende Bank nach ihrer Prüfung.
